Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования

Комментарий к статье 959

1. Среди обязанностей, которые должен исполнять страхователь, законодатель указывает на незамедлительное сообщение страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. В отличие от ст. 944, обязывающей сообщать об обстоятельствах, известных страхователю до заключения договора, п. 1 комментируемой статьи имеет в виду обстоятельства, возникшие в период действия договора, и касается только обстоятельств, сообщенных страховщику при заключении договора. Сообщение о других изменениях в страховом риске, которые могут повлиять на вероятность наступления страхового случая, остается на усмотрении страхователя. Норма носит императивный характер и, безусловно, должна выполняться страхователем (выгодоприобретателем) незамедлительно, хотя каких-либо уточняющих характеристик на этот счет законодатель не приводит, что может быть в будущем предметом спора.
В правилах страхования отдельных видов имущественного страхования обычно содержится указание о сроке сообщения о наступлении страхового случая; полагаем, что он может быть применен и в данном случае. В законе не определен перечень изменений обстоятельств, хотя бы примерный, да и вряд ли это возможно на таком уровне обстоятельств, существенно влияющих на увеличение страхового риска, что также может служить предметом разногласий. Поэтому значительными, согласно комментируемой статье, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю Правилах страхования. Только тогда сообщение о них становится обязательным для страхователя.
2. Уведомление страховщика об обстоятельствах, влияющих на степень риска, дает ему возможность выбора следующих действий: 1) изменение условий договора; 2) соразмерное увеличения страховой премии; 3) расторжения договора в случае несогласия страхователя (выгодоприобретателя) на изменение условий обязательства. В отличие от общего правила ст. 452 ГК, согласно которой в случае несогласия контрагента на изменение условий договора вторая сторона вправе требовать принудительного их изменения в судебном порядке, в отношениях данного вида отказ страхователя от изменения условий или увеличения размера страховой премии влечет прекращение договора страхования с момента наступления изменений в страховом риске или возможность расторжения его в судебном порядке.
3. Согласно п. 3 комментируемой статьи невыполнение страхователем обязанности по незамедлительному сообщению о ставших ему известными существенных изменениях обстоятельств, влияющих на степень страхового риска, дает страховщику право требовать расторжения договора страхования и возмещения причиненных в связи с этим убытков. Это право отпадает, если отпали сами обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска.
4. Правовые последствия, связанные с увеличением страхового риска в период действия договора страхования, и вытекающие из этого права и обязанности участников страхового правоотношения носят императивный характер и применяются в договорах имущественного страхования. В личном страховании изменения страхового риска могут иметь указанные последствия, если они прямо предусмотрены в договоре и согласованы сторонами.