Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда

Комментарий к статье 931

1. По действующему законодательству предусмотренное комментируемой статьей страхование относится к имущественному (п. 2 ст. 929 ГК), одной из разновидностей которого является риск ответственности по внедоговорным обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Специальное указание закона на "других лиц" объясняется тем, что для страхования жизни, здоровья и имущества самого страхователя могут быть использованы другие договоры личного и имущественного страхования, например, смешанное страхование жизни, страхование имущества.
Объектом страхования по данному договору может быть риск ответственности самого страхователя и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена, в частности, ответственность юридического лица или гражданина за вред, причиненный его работником (ст. 1068 ГК), ответственность родителей за вред, причиненный малолетними (ст. 1073 ГК).
2. Согласно п. 2 в договоре должно быть названо лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован. При отсутствии такого указания считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.
Договор страхования риска ответственности считается заключенным в пользу потерпевшего - лица, которому может быть причинен вред, именуемого законом выгодоприобретателем. Это правило действует, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в нем вообще не содержится указания относительно того, в чью пользу заключен данный договор.
Однако согласно п. 4 комментируемой статьи потерпевший вправе обратиться за выплатой возмещения вреда в пределах страховой суммы непосредственно к страховщику (и соответственно предъявить ему иск) только в случаях, когда:
1) страхование ответственности за причинение вреда обязательно;
2) право предъявления им такого требования к страховщику установлено законом. Так, согласно Закону об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещение вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту его нахождения или нахождения представителя страховщика, уполномоченного им на рассмотрение указанных требований потерпевшего (ст. 13);
3) это предусмотрено соглашением сторон в договоре страхования такой ответственности.
Исключение из общего правила ст. 430 ГК о договорах в пользу третьего лица, предусматривающего право третьего лица самому требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу, установленное п. 4 комментируемой статьи, вряд ли можно признать оправданным, поскольку оно создает дополнительные сложности для реализации права выгодоприобретателя на получение страхового возмещения, когда им в императивном порядке может быть только потерпевший.
Таким образом, право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности за причинение вреда, кроме указанных случаев, принадлежит страхователю, который не является, однако, выгодоприобретателем. Обязанность последующей передачи страхователем полученной им от страховщика суммы страхового возмещения потерпевшему и соответствующее право выгодоприобретателя требовать эту сумму должно, видимо, основываться на заключении между ними специального договора. Представляется целесообразным внесение соответствующих изменений в формулировку п. 4 ст. 931 ГК в целях применения к данным отношениям нормы ст. 430 ГК.