Комментарий к статье 24.7

1. В соответствии с ч. 1 комментируемой статьи объектом страхования по договору обязательного страхования ответственности оценщика при осуществлении оценочной деятельности в соответствии с комментируемой статьей являются имущественные интересы, связанные с риском ответственности оценщика по обязательствам, возникающим вследствие причинения ущерба заказчику, заключившему договор на проведение оценки, и (или) третьим лицам.
Страховым случаем по договору обязательного страхования ответственности является:
- установленный вступившим в законную силу решением арбитражного суда;
- признанный страховщиком факт причинения ущерба действиями (бездействием) оценщика в результате нарушения требований федеральных стандартов оценки, стандартов и правил оценочной деятельности, установленных саморегулируемой организацией оценщиков, членом которой являлся оценщик на момент причинения ущерба.
Исключениями из страхового покрытия являются:
- умысел выгодоприобретателя или сговор между выгодоприобретателем и оценщиком;
- проведение оценщиком оценки, если на дату ее проведения специалист-оценщик не соответствовал требованиям ст. 4 комментируемого Федерального закона;
- проведение оценщиком оценки при отсутствии договора с заказчиком на ее проведение, а также в случае, если соответствующий договор признан недействительным и др.
Однако, несмотря на обязательность наличия договора страхования у оценщика, получить по нему возмещение весьма проблематично по следующим причинам. В соответствии со ст. 4 комментируемого Федерального закона под субъектами оценочной деятельности понимаются физические лица, являющиеся членами одной из саморегулируемых организаций оценщиков и застраховавшие свою ответственность в соответствии с требованиями данного Закона. При этом оценщик может осуществлять оценочную деятельность, либо занимаясь частной практикой, либо основании трудового договора с юридическим лицом.
Как говорилось выше, если оценщик не имеет статуса индивидуального предпринимателя, то единственной возможностью для него заниматься профессиональной деятельностью является устройство на работу в какое-либо юридическое лицо. При этом сам оценщик заключает только трудовой договор с юридическим лицом, которое уже от своего имени заключает договоры о проведении оценки с заказчиками. При этом исполнителем по договору об оценке будет являться именно юридическое лицо, а не сотрудник этого юридического лица. В соответствии со ст. 402 ГК РФ действия работников должника по исполнению его обязательства считаются действиями должника. Должник отвечает за эти действия, если они повлекли неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. В соответствии со ст. 1068 ГК РФ юридическое лицо возмещает вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Ответственность перед заказчиком оценки в случае ненадлежащего исполнения обязательств по договору о проведении оценки лежит на работодателе, а не работнике (оценщике, работающем по трудовому договору). Поэтому попытка предъявить страховые претензии оценщику, не являющемуся в данном случае субъектом ответственности перед заказчиком проведения оценки, вполне обоснованно отклоняется.
Единственной возможной ответственностью оценщика является материальная ответственность перед работодателем, регулируемая гл. 39 ТК РФ. Причем возможность установления требования о полной материальной ответственности специалиста-оценщика перед своим работодателем в явном виде не вытекает из текущей редакции комментируемого Федерального закона.
Таким образом, при существующих механизмах распределения ответственности обязательное страхование оценщиком своей профессиональной деятельности является, по сути, формальным, не направленным на защиту чьих-либо интересов. При этом механизм дополнительной ответственности, который должен обеспечиваться за счет компенсационного фонда, также оказывается под вопросом, поскольку в соответствии со ст. 24.8 комментируемого Закона основанием для обращения взыскания на компенсационный фонд считается установленный решением арбитражного суда или признанный страховщиком факт наступления страхового случая по договору обязательного страхования ответственности.
2. В случае наступления страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере причиненного заказчику и (или) третьему лицу реального ущерба, установленном вступившим в законную силу решением арбитражного суда, но не более чем в размере страховой суммы по договору обязательного страхования ответственности.
Под реальным ущербом в соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества.
В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
Договор обязательного страхования ответственности должен заключаться на срок не менее 1 года с условием возмещения ущерба, причиненного в период действия договора обязательного страхования ответственности, в течение срока исковой давности, установленного законодательством Российской Федерации. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в 3 года.
3. Условия договора обязательного страхования определяются страховой компанией исходя из положений ГК РФ и Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", положений комментируемого Закона и собственных внутренних положений.
В соответствии с п. 2 ст. 11 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Страховой тариф по договору обязательного страхования ответственности может определяться страховщиками в зависимости от стажа осуществления оценочной деятельности оценщиком, количества предыдущих страховых случаев и иных влияющих на степень риска причинения ущерба обстоятельств.
Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.
Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Комментируемой статьей предусмотрено, что договор обязательного страхования ответственности может предусматривать уплату оценщиком страховой премии в рассрочку и сроки уплаты страховых взносов.
Датой уплаты страховой премии (страхового взноса) считается день уплаты страховой премии (страхового взноса) наличными деньгами страховщику или день перечисления страховой премии (страхового взноса) на расчетный счет страховщика.
В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Так, в соответствии с положениями комментируемой статьи договор обязательного страхования ответственности вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если законодательством РФ не предусмотрено иное.
4. Контроль за осуществлением своими членами обязательного страхования ответственности проводится саморегулируемой организацией оценщиков, которая вправе устанавливать дополнительные не противоречащие законодательству Российской Федерации требования к договорам обязательного страхования ответственности, заключаемым членами такой саморегулируемой организации оценщиков.