Комментарий к статье 15

1. В правовом регулировании мер по финансовому оздоровлению кредитной организации отдельную позицию занимают нормы об ответственности кредитной организации за неисполнение требований Закона, регламентирующих соответствующие мероприятия.
2. В соответствии со ст. 56 Закона о Банке России, ЦБ РФ является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.
Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Регулирующие и надзорные функции Банка России осуществляются через действующий на постоянной основе Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций.
В ситуации, когда при наличии оснований для применения мер по предупреждению банкротства кредитная организация бездействует, безусловно под угрозой оказываются права и законные интересы вкладчиков и контрагентов такой кредитной организации, а также стабильность банковской системы Российской Федерации в целом.
В соответствии со ст. 75 Закона о Банке России в случае возникновения таких ситуаций Банк России вправе принимать меры, предусмотренные ст. 74 того же Закона, а также по решению Совета директоров осуществлять мероприятия по финансовому оздоровлению кредитных организаций.
1) Статья 74 Закона о Банке России устанавливает, что в случаях:
а) нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России;
б) непредставления информации;
в) представления неполной или недостоверной информации
Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.
В случае неисполнения в установленный Банком России срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:
а) взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1 процента размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента минимального размера уставного капитала;
б) потребовать от кредитной организации:
- осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов;
- замены руководителей кредитной организации (лиц, занимающих должности членов совета директоров (наблюдательного совета), единоличного исполнительного органа, его заместителей, членов коллегиального исполнительного органа, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации (филиала кредитной организации));
- осуществления реорганизации кредитной организации;
в) изменить на срок до шести месяцев установленные для кредитной организации обязательные нормативы;
г) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;
д) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев;
е) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организацией, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации, предусмотренные Законом о банкротстве банков;
ж) предложить учредителям (участникам) кредитной организации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов.
Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным ст. 20 Закона о банках.
2) Осуществление Банком России мероприятий по финансовому оздоровлению в отношении кредитной организации регламентируется нормами комментируемого Закона, а также Инструкции ЦБ РФ N 126-И.
3. В соответствии с Инструкцией ЦБ РФ N 59 надзорные органы применяют к кредитным организациям меры воздействия двух типов:
- предупредительные;
- принудительные.
Конкретный состав применяемых мер воздействия может как включать меры воздействия только одного типа (предупредительные либо принудительные), так и сочетать меры воздействия разных типов.
Выбор мер воздействия, если это специально не оговорено в Инструкции N 59, производится надзорными органами самостоятельно исходя из положений Законов о банках, о Банке России, о банкротстве банков, нормативных актов Банка России с учетом:
- характера допущенных кредитной организацией нарушений;
- причин, обусловивших возникновение выявленных нарушений;
- общего финансового состояния кредитной организации (оно устанавливается с учетом требований указания ЦБ РФ N 766-У);
- положения кредитной организации на федеральном и региональном рынке банковских услуг <62>.
--------------------------------
<62> См.: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Постатейный комментарий к Федеральному закону от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". М.: Издательство "Дело", 2003.

4. Предупредительные меры воздействия применяются в основном в тех случаях, когда недостатки в деятельности кредитной организации непосредственно не угрожают интересам кредиторов и вкладчиков. Указанные меры могут применяться при условии ответственного, конструктивного подхода органов управления, а в соответствующих случаях и учредителей (участников) кредитной организации к устранению нарушений в ее деятельности, а также при условии надлежащего взаимодействия кредитной организации и ее учредителей (участников) с надзорными органами <63>. Взаимодействие с надзорными органами должно выражаться в принятии кредитной организацией, а в необходимых случаях и ее учредителями (участниками) соответствующих обязательств по корректировке деятельности данной кредитной организации.
--------------------------------
<63> Банковское право: Учебник / Отв. ред. Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. М.: Высшее образование, 2008. С. 111.

Предупредительные меры воздействия могут применяться главным образом на ранних стадиях возникновения недостатков.
В частности, предупредительные меры воздействия могут применяться:
1) при ухудшении показателей деятельности кредитной организации, если установленные Банком России обязательные нормативы деятельности или иные требования, определяющие предельные уровни рисков, принимаемых кредитной организацией, выполняются либо имеют место незначительные нарушения этих требований, не свидетельствующие о развитии процессов, угрожающих финансовому состоянию кредитной организации, интересам ее кредиторов и вкладчиков;
2) если по данным отчетности кредитной организации и другой информации о ее деятельности имеются признаки, свидетельствующие об опасности ухудшения финансового состояния кредитной организации (например, текущие убытки от банковских операций и сделок, тенденция к снижению собственных средств (капитала), привлечение средств на условиях хуже рыночных, отказ клиентов (вкладчиков), средства которых составляли значительную долю в привлеченных ресурсах, от обслуживания в кредитной организации, падение рыночной стоимости свободно обращающихся акций и долговых обязательств кредитной организации и другие аналогичные факты);
3) при несоблюдении требований федеральных законов и нормативных актов Банка России в части регистрации кредитных организаций, их лицензирования и расширения деятельности и т.д.
Применение предупредительных мер воздействия возможно и при более серьезных нарушениях в деятельности кредитной организации, сопровождающихся ухудшением ее финансового состояния. В этом случае применение предупредительных мер должно сочетаться с принудительными мерами воздействия.
Надзорный орган в рамках предоставленных последнему полномочий может ограничиться применением предупредительных мер воздействия в следующих случаях:
1) когда характер выявленных в деятельности кредитной организации недостатков не предполагает применения принудительных мер воздействия;
2) если в результате анализа деятельности кредитной организации установлено, что от применения принудительных мер воздействия в данном конкретном случае целесообразно воздержаться.
Содержание предупредительных мер воздействия включает:
1) доведение до органов управления кредитной организации информации о недостатках в ее деятельности и об обеспокоенности надзорного органа состоянием дел в кредитной организации;
2) изложение рекомендаций надзорного органа по исправлению создавшейся в кредитной организации ситуации;
3) предложения представить в надзорный орган программу мероприятий, направленных на устранение недостатков, включая при необходимости обязательства, принимаемые на себя кредитной организацией, ее учредителями (участниками);
4) установление дополнительного контроля за деятельностью кредитной организации и за выполнением ею мероприятий по нормализации деятельности <64>.
--------------------------------
<64> Банковское право: Учебник / Отв. ред. Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. С. 111.

5. Принудительные меры воздействия применяются в отношении кредитной организации в тех случаях, когда это вытекает из характера допущенных нарушений с учетом того, что применение одних только предупредительных мер воздействия не приносит или не может обеспечить надлежащую корректировку деятельности кредитной организации <65>.
--------------------------------
<65> Банковское право: Учебник / Отв. ред. Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. С. 111.

Основаниями применения принудительных мер воздействия являются нарушения (невыполнение) кредитной организацией требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность нормативных актов (далее - банковское законодательство) и предписаний Банка России, непредставление информации, представление неполной или недостоверной информации, а также в случае, если совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам клиентов и/или кредиторов (вкладчиков).
К принудительным мерам воздействия относятся:
1) штрафы;
2) требование об осуществлении кредитной организацией мероприятий по ее финансовому оздоровлению, в том числе включая требование о предоставлении и выполнении плана мер по финансовому оздоровлению;
3) требование о приведении в соответствие величины собственных средств (капитала) и размера уставного капитала кредитной организации в соответствие со ст. 9.1 Закона о банкротстве банков;
4) требование о реорганизации кредитной организации, в том числе включая требование о предоставлении и выполнении плана мероприятий по реорганизации;
5) ограничение проведения кредитными организациями отдельных операций на срок до шести месяцев;
6) запрет на осуществление кредитными организациями банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года;
7) запрет на открытие филиалов на срок до одного года;
8) требование о замене руководителей кредитной организации;
9) назначение временной администрации по управлению кредитной организацией;
10) отзыв лицензии на осуществление банковских операций.
Применяемые к кредитной организации принудительные меры воздействия, как правило, оформляются в виде предписания. Назначение временной администрации по управлению кредитной организацией и отзыв лицензии на осуществление банковских операций оформляются приказом, и информация о применении к кредитным организациям этих мер воздействия не относится к сведениям ограниченного распространения.
Такие принудительные меры, как требование об осуществлении кредитной организацией мероприятий по ее финансовому оздоровлению, в том числе включая требование о предоставлении и выполнении плана мер по финансовому оздоровлению; требование о приведении в соответствие величины собственных средств (капитала) и размера уставного капитала кредитной организации в соответствие со ст. 9.1 Закона о банкротстве банков; назначение временной администрации по управлению кредитной организацией, осуществляются в случаях, порядке и на условиях, установленных Законами о Банке России, о банках, о банкротстве банков.
6. За непринятие мер по финансовому оздоровлению кредитной организации в порядке и сроки, предусмотренные Инструкцией ЦБ РФ N 126-И, территориальное учреждение Банка России вправе требовать замены руководителя кредитной организации.
Территориальное учреждение Банка России вправе требовать замены руководителя кредитной организации также в случаях выявления фактов недостоверности сведений, представляемых в соответствии с требованиями указанной Инструкции. За неисполнение требований, установленных п. 1 ст. 9.1, п. п. 3, 4 ст. 11, п. п. 2, 4 ст. 12 и п. 3 ст. 13 Закона о банкротстве банков, в порядке и сроки, предусмотренные Инструкцией ЦБ РФ N 126-И, территориальное учреждение Банка России вправе применять к кредитной организации меры воздействия в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ N 59.
При возникновении оснований, определенных ч. 1 ст. 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", территориальное учреждение Банка России должно подготовить и направить в Банк России ходатайство об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций в следующих случаях:
1) неисполнения кредитной организацией требования Банка России об осуществлении мер по финансовому оздоровлению кредитной организации (в том числе доработки плана мер по финансовому оздоровлению кредитной организации);
2) неисполнения кредитной организацией требования Банка России о реорганизации кредитной организации;
3) неисполнения кредитной организацией в установленный срок требования Банка России о приведении представленного пакета документов по плану мер по финансовому оздоровлению в соответствие с требованиями нормативных актов Банка России;
4) непредставления кредитной организацией в установленные сроки документов по реорганизации кредитной организации в порядке, установленном федеральными законами и нормативными актами Банка России;
5) невыполнения кредитной организацией в течение двух месяцев плана мер по финансовому оздоровлению кредитной организации (в том числе плана-графика погашения недовзноса в обязательные резервы и уплаты штрафов за нарушение порядка обязательного резервирования), за ходом выполнения которого территориальным учреждением Банка России был установлен контроль.
В случае выявления оснований, определенных ч. 2 ст. 20 Закона о банках, территориальное учреждение Банка России обязано подготовить и направить в Банк России ходатайство об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.